Що таке реальна річна процентна ставка і чи є приховані комісії?
Звичайна процентна ставка показує лише частину витрат. Реальна річна процентна ставка враховує проценти та інші обов’язкові платежі, пов’язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту. Саме тому перед підписанням потрібно перевіряти не рекламний відсоток, а повну суму до повернення.
Взяти кредит →Що означає реальна річна процентна ставка
Реальна річна процентна ставка, або РРПС, — це показник загальних витрат за споживчим кредитом, виражений у процентах річних від суми виданого фінансування. Він допомагає побачити ширшу картину, ніж звичайна ставка за день, місяць або весь строк.
До розрахунку можуть входити проценти, комісії кредитора, обов’язкові платежі за додаткові та супутні послуги, а також інші витрати, без яких неможливо отримати або обслуговувати конкретний кредит.
Плата за користування коштами
Це процент, який нараховується на суму кредиту відповідно до умов і строку договору.
Вартість з урахуванням платежів
Показник враховує не лише проценти, а й обов’язкові витрати, пов’язані з кредитом.
Загальна сума до повернення
Це фактична сума всіх запланованих платежів за належного виконання договору.
Які витрати можуть входити до повної вартості кредиту
Склад витрат залежить від конкретного продукту. Якщо платіж є обов’язковим для отримання, використання або повернення кредиту, його потрібно шукати у персональних умовах, договорі та графіку платежів.
Нарахування за фактичний період користування кредитними коштами.
Плата за видачу, обслуговування заборгованості або іншу передбачену послугу.
Комісія кредитного посередника, якщо вона передбачена та є обов’язковою.
Наприклад, обов’язкове страхування, оцінювання, нотаріальні або реєстраційні послуги.
Кредитор має надати деталізацію платежів. У графіку можна побачити, яка частина кожного внеску спрямовується на погашення основного боргу, процентів, комісій і супутніх послуг.
Що зазвичай називають прихованими комісіями
У побуті «прихованими» часто називають платежі, які формально зазначені в документах, але не показані поруч із великою рекламною ставкою. Наприклад, людина бачить привабливий процент, але не звертає уваги на щомісячне обслуговування або платну додаткову послугу.
Разова комісія за видачу
Може утримуватися під час отримання кредиту або включатися до першого платежу.
Щомісячне обслуговування
Регулярна плата іноді суттєво збільшує загальну суму повернення.
Платна додаткова послуга
Консультація, інформаційний сервіс або страховка можуть бути включені до персональної пропозиції.
Платіж через окремий канал
Банк або платіжний сервіс може стягувати власну комісію за переказ під час погашення.
Якщо певна послуга є добровільною, потрібно уточнити, чи можна від неї відмовитися та як це вплине на кредит. Не підтверджуйте додаткові опції автоматично, не прочитавши їхню вартість і порядок скасування.
Чим відрізняються ставка, РРПС і загальна вартість
Ці показники пов’язані між собою, але відповідають на різні запитання. Для коректного порівняння потрібно дивитися на всі три, а не обирати пропозицію лише за найменшим рекламним процентом.
Висока РРПС не означає, що за короткий кредит позичальник обов’язково сплатить суму, рівну цьому проценту від боргу. Показник приводить витрати до річного формату, тому для коротких строків він може виглядати особливо великим.
Як перевірити кредит на умовному прикладі
Припустимо, заявник отримує 10 000 грн. За договором він має сплатити 900 грн процентів і 300 грн обов’язкової комісії. У такому разі орієнтуватися лише на проценти неправильно, оскільки фактична переплата складається з обох платежів.
Приклад наведений лише для пояснення структури вартості та не є кредитною пропозицією.
Для порівняння двох кредитів використовуйте однакову суму та однаковий строк. Інакше нижча РРПС або менший платіж можуть створювати хибне враження через різну тривалість договорів.
Де шукати інформацію про всі платежі
Перевірка не повинна обмежуватися однією сторінкою з рекламним калькулятором. Основні показники потрібно зіставити у кількох документах і переконатися, що вони не суперечать один одному.
Перевірте сайт кредитора. Знайдіть загальну вартість, РРПС, строк, суму та приклад розрахунку.
Відкрийте паспорт кредиту. Перегляньте стандартизовані умови до укладення договору.
Прочитайте персональну пропозицію. Перевірте саме ті показники, які сформовані для вашої суми та строку.
Зіставте графік платежів. Підсумуйте основний борг, проценти, комісії та супутні платежі.
Перевірте додаткові послуги. Уточніть, які з них обов’язкові, а від яких можна відмовитися.
Збережіть документи. Завантажте договір, графік та підтвердження електронного підписання.
Які витрати не слід плутати з плановою вартістю
РРПС розраховується за припущенням, що сторони виконують договір у встановлені строки. Тому окремо потрібно читати розділ про наслідки порушення графіка, прострочення та інші нестандартні ситуації.
- ! Штрафні наслідки прострочення Перевірте порядок нарахувань, навіть якщо плануєте погашати кредит вчасно.
- ! Комісія вашого банку Окремий платіжний канал може стягувати власну плату за переказ під час погашення.
- ! Добровільні додаткові послуги Уточніть, чи можна відмовитися від сервісу без зміни основних умов кредиту.
- ! Продовження або зміна строку Перед погодженням перевірте новий графік і загальну суму після зміни умов.
FAQ про РРПС та комісії за кредитом
Чи показує РРПС точну переплату у гривнях?
Ні. РРПС виражається у процентах річних. Точну суму запланованих витрат потрібно дивитися у загальній вартості кредиту та графіку платежів.
Чому РРПС більша за рекламну ставку?
Рекламна ставка може показувати лише проценти, тоді як РРПС враховує також передбачені обов’язкові комісії та інші витрати.
Чи можуть бути комісії при ставці 0%?
Це залежить від умов продукту. Потрібно окремо перевірити комісію за видачу, обслуговування та додаткові послуги.
Де зазначаються комісії?
Їх потрібно шукати на сайті кредитора, у паспорті споживчого кредиту, персональній пропозиції, договорі та графіку платежів.
Чи входять штрафи за прострочення до РРПС?
РРПС розраховується для сценарію належного виконання договору. Наслідки прострочення потрібно окремо перевіряти у відповідному розділі договору.
Який показник найважливіший?
Оцінюйте разом РРПС, загальну суму повернення, чисту суму отримання, розмір платежу, комісії та строк договору.
Перегляньте кредитні пропозиції онлайн
Перед оформленням перевірте РРПС, усі комісії, чисту суму отримання, графік та загальну суму повернення. Підписуйте договір лише після ознайомлення з персональними умовами.