Чи можна рефінансувати діючі кредити за наявності активних прострочень?
Активне прострочення не створює абсолютної законодавчої заборони на новий кредит, але суттєво ускладнює класичне рефінансування. Новий банк бачить підвищений ризик і може відмовити, запропонувати меншу суму або взагалі не мати продукту для такого профілю.
У цій ситуації часто корисніше перевіряти не лише рефінансування кредиту, а й реструктуризацію в поточному банку. Деякі українські банки мають окремі програми саме для клієнтів, які вже мають прострочену заборгованість.
Що таке рефінансування кредиту
Рефінансування, або перекредитування, — це оформлення нового кредиту, кошти якого використовуються для погашення одного чи кількох уже діючих кредитів.
ПриватБанк пояснює цей механізм саме як цільове кредитування: новий банк фактично бере на себе розрахунок із попередніми кредиторами, а позичальник надалі обслуговує вже новий договір.
Рефінансування може бути корисним, якщо дозволяє:
- знизити процентну ставку;
- зменшити щомісячний платіж;
- об'єднати кілька кредитів в один;
- замінити дорогу кредитну картку дешевшим кредитом;
- збільшити строк погашення;
- залишити одну дату платежу замість декількох.
Чому активне прострочення заважає рефінансуванню
Для банку рефінансування залишається новим кредитом. Тому перед його видачею оцінюється кредитна історія, поточні зобов'язання, доходи та здатність клієнта обслуговувати новий договір.
ПриватБанк прямо зазначає, що за поганої кредитної історії банк навряд чи погодиться на стандартне перекредитування.
Рефінансування чи реструктуризація?
Рефінансування
- укладається новий кредитний договір;
- старі кредити погашаються;
- можна перейти до іншого банку;
- потрібне нове кредитне рішення;
- активне прострочення ускладнює схвалення.
Реструктуризація
- орієнтована на фінансові труднощі;
- можлива вже після виникнення прострочення;
- може змінювати строк і платіж;
- іноді борг переоформлюється на новий договір;
- проводиться за домовленістю з кредитором.
Тому при активному простроченні корисно ставити банку два різних запитання: «Чи доступне мені рефінансування?» та «Чи є програма реструктуризації мого поточного боргу?»
Що радять банки в такій ситуації
Спочатку оцініть кредитну історію
Банк радить не сприймати рефінансування як автоматичний спосіб позбутися проблемного боргу. Новий кредитор оцінить кредитний рейтинг так само, як під час звичайної заявки.
Окремо ПриватБанк застерігає від погашення одного кредиту за рахунок кредитного ліміту іншої картки — так загальна заборгованість фактично не зменшується.
Рекомендації ПриватБанкуРеструктуризація навіть із простроченням
А-Банк прямо визначає свою послугу реструктуризації як кредит для клієнтів, які тимчасово не можуть у повному обсязі виконувати попередні зобов'язання.
Скористатися нею може, зокрема, клієнт, який уже має прострочену заборгованість у банку. Умови формуються індивідуально.
Умови А-БанкуЗмініть графік до накопичення нових боргів
Sense дозволяє реструктуризувати діючий кредит, якщо для клієнта вже доступна відповідна пропозиція.
У Sense SuperApp у картці кредиту може з'явитися окрема функція «Реструктуризувати», у тому числі для договору зі статусом простроченого платежу.
Інструкція Sense BankЛайфхаки при активному простроченні
Іноді погашення невеликої простроченої частини до заявки змінює поточний статус договору.
Спочатку порівняйте публічні умови та зверніться лише до найбільш релевантних кредиторів.
Поточний кредитор може мати реструктуризацію, якої немає на головній сторінці банку.
Попросіть показати новий щомісячний платіж та повну суму до повернення за весь строк.
Якщо рефінансувати потрібно 60 000 грн, додаткові 30 000 грн споживчих коштів лише збільшать майбутнє навантаження.
Після рефінансування перевірте, що попередній кредит справді погашено, а не просто внесено частковий платіж.
Після об'єднання кредитів налаштуйте один регулярний платіж за кілька днів до фактичної дати.
Закриття непотрібних карток після погашення допомагає не повернутися до колишнього рівня боргу.
Практичний алгоритм перед рефінансуванням
Що робити, якщо рефінансування не схвалюють
| Ситуація | Що варто зробити |
|---|---|
| Невелике поточне прострочення | Перевірити можливість швидко його погасити та лише після оновлення статусу подавати нову заявку. |
| Доходу тимчасово стало менше | Просити реструктуризацію або кредитні канікули. |
| Прострочення вже значне | Домовлятися з поточним кредитором про новий довгостроковий графік. |
| Кілька кредитів одного банку | Перевірити можливість об'єднання договорів у межах реструктуризації. |
| Кілька дорогих МФО | Не перекривати їх новими МФО без зміни загальної структури боргу. |
| Навіть новий зменшений платіж непосильний | Потрібне глибше врегулювання боргу, а не ще один кредит. |
Що говорить НБУ про проблемні платежі
Національний банк рекомендує фінансовим установам пропонувати реструктуризацію або кредитні канікули клієнтам, які через погіршення фінансового стану не можуть нормально обслуговувати споживчий кредит.
Водночас кредитні канікули не потрібно плутати зі списанням боргу: це відтермінування платежів, а не автоматичне анулювання основної суми чи процентів.
FAQ
Що таке рефінансування кредиту?
Це новий кредит, який використовується для погашення одного чи кількох попередніх кредитів.
Чи можна рефінансувати кредит із активним простроченням?
Іноді можливо, але активне прострочення суттєво ускладнює звичайне банківське схвалення. Частіше варто перевіряти реструктуризацію в поточного кредитора.
Чи є банки, які реструктуризують уже прострочений кредит?
Так. Наприклад, А-Банк офіційно передбачає реструктуризацію для клієнтів, які вже мають прострочену заборгованість у банку.
Чи можна змінити графік у Sense Bank?
Для клієнтів, яким доступна відповідна пропозиція, Sense SuperApp дозволяє перейти до реструктуризації безпосередньо з картки діючого кредиту.
Чи новий банк побачить моє прострочення?
Кредитори оцінюють кредитну історію та поточні зобов'язання. Тому не варто розраховувати, що зміна банку приховає проблемний кредитний профіль.
Чи варто взяти МФО, щоб прибрати прострочення банку?
Лише якщо повна вартість нового фінансування реально нижча і є гарантований план його погашення. Дорогий короткий мікрокредит часто лише переносить проблему.
Що краще: зменшити платіж чи строк?
Якщо бюджет критично перевантажений, менший платіж може бути важливішим. Але довший строк часто збільшує загальну переплату, тому потрібно порівнювати обидва показники.
Чи потрібно закривати кредитну картку після рефінансування?
Якщо карткова заборгованість була повністю погашена, варто оцінити необхідність збереження великого кредитного ліміту, щоб не накопичити нову заборгованість.
Чи кредитні канікули дорівнюють рефінансуванню?
Ні. Канікули тимчасово змінюють графік платежів, а рефінансування передбачає оформлення нового кредиту.
Що робити після відмови в рефінансуванні?
Не подавати одразу десятки нових заявок. Перевірте причину проблеми, поговоріть із чинним кредитором про реструктуризацію та зменшіть активне прострочення, якщо маєте таку можливість.
Висновок: активне прострочення змінює стратегію
Якщо платежі виконуються вчасно, класичне рефінансування може допомогти замінити кілька дорогих кредитів одним дешевшим і зручнішим.
Але за активного прострочення новому банку складніше схвалити таку операцію. Тому першою дією варто зробити переговори з чинним кредитором і перевірку внутрішньої програми реструктуризації.
А-Банк прямо працює з частиною клієнтів, які вже мають прострочену заборгованість, Sense передбачає цифрову реструктуризацію діючого кредиту, а НБУ рекомендує звертатися по реструктуризацію при суттєвому погіршенні фінансового стану.
Якщо рефінансування все ж доступне, порівнюйте не лише новий платіж: перевірте строк, ставку, повну суму до повернення та переконайтеся, що старі кредити справді будуть закриті.
