Чи можливо законно знизити або списати нараховані пені та штрафи?
Так. У певних ситуаціях пеню та штрафи за кредитом можна законно зменшити або повністю списати. Це може відбутися автоматично на підставі спеціальної норми закону, добровільно за домовленістю з кредитором або за рішенням суду.
Але спочатку потрібно відокремити три різні частини боргу: тіло кредиту, проценти за користування коштами та санкції за прострочення. Правила їх списання різні.
Чим відрізняються пеня, штраф і проценти
У кредитному спорі ці поняття не можна змішувати. Саме від юридичної природи конкретного нарахування залежить, чи можна вимагати його списання.
За якими правилами банк або МФО може нараховувати штрафи
Розмір санкцій не є однаковим у всіх банках. Він залежить від договору та конкретного кредитного продукту, але договір не може суперечити імперативним обмеженням закону.
НБУ рекомендує ще до оформлення кредиту перевіряти розділ договору про наслідки прострочення. Саме там мають бути вказані умови застосування штрафів, пені та інших платежів.
Які законодавчі обмеження діють щодо штрафів і пені
Закон «Про споживче кредитування» встановлює спеціальні межі відповідальності позичальника.
| Ситуація | Обмеження |
|---|---|
| Мікрокредит | За роз'ясненням НБУ для кредитів, які підпадають під відповідні правила, сукупний штраф і пеня не можуть перевищувати подвійну суму отриманого кредиту. |
| Інший споживчий кредит | Штраф і пеня не можуть перевищувати половини суми, отриманої за договором, у випадках, на які поширюється відповідне обмеження. |
| Платіж не передбачений договором | Кредитор не повинен вимагати від споживача платіж, для якого немає належної договірної підстави. |
Коли штрафи та пеня повинні бути списані за законом
Окрема перехідна норма для раніше укладених споживчих кредитів
Закон №3498-IX встановив важливе правило для певної групи споживчих кредитних договорів.
Якщо договір було укладено до спливу тридцятого дня включно з дня набрання чинності Законом №3498-IX, споживач у передбачених законом випадках звільняється від відповідальності за прострочення, допущене з 1 березня 2020 року до припинення зобов'язань за таким договором.
Це означає звільнення, зокрема, від:
- штрафу;
- пені;
- інших платежів, встановлених договором саме за невиконання або прострочення.
Закон також прямо встановлює, що відповідні вже нараховані суми підлягають списанню кредитодавцем.
Військовослужбовці: окреме право на ненарахування санкцій
Для визначених законом категорій військовослужбовців, резервістів та військовозобов'язаних діє спеціальний захист.
НБУ пояснює, що за наявності права на таку пільгу фінансова установа не повинна нараховувати проценти за кредитом, штрафи та пеню за відповідний період військової служби.
Практичний порядок:
- підготувати документи, які підтверджують статус і період служби;
- подати їх банку або МФО разом із письмовою заявою;
- попросити провести перерахунок;
- якщо кредитор продовжує неправомірне нарахування — подати офіційну скаргу;
- за відсутності результату звернутися до НБУ.
Коли суд може зменшити пеню або штраф
Навіть якщо санкція була передбачена договором, це ще не означає, що суд у будь-якій ситуації стягне її повністю.
Частина третя статті 551 Цивільного кодексу України дозволяє суду зменшити неустойку, якщо:
- її розмір значно перевищує розмір збитків кредитора;
- існують інші обставини, які мають істотне значення.
Верховний Суд пояснює, що закон не встановлює вичерпний перелік таких обставин. Суд оцінює конкретну справу та докази.
Як попросити кредитора списати пеню без суду
Часто дешевше й швидше спочатку спробувати домовитися про добровільний перерахунок у межах реструктуризації.
«Прошу надати детальний розрахунок заборгованості із зазначенням окремо тіла кредиту, процентів, пені, штрафів та інших платежів. Через істотне зниження доходу я готовий виконувати новий графік та погашати основну заборгованість. Прошу розглянути можливість реструктуризації зі списанням або зменшенням нарахованих штрафних санкцій».
Приклади програм кредиторів, які можуть полегшити борг
Реструктуризація «Кредиту готівкою»
Для визначених клієнтів із простроченням ПриватБанк публікує довгострокову програму, в якій обов'язковий платіж становить 50% початкового щомісячного платежу.
Це не автоматичне списання санкцій, але реструктуризація дозволяє припинити накопичення нових проблем із графіком, якщо нові умови виконуються.
Умови ПриватБанкуТри місяці відстрочки тіла
Для визначених чинних договорів «Кредит готівкою» без поточного прострочення банк також має короткостроковий варіант реструктуризації.
Перші три місяці основний борг практично не погашається — у графіку передбачено 1 грн тіла плюс проценти.
Це приклад того, як законно «поставити на паузу» саме погашення тіла кредиту за домовленістю з банком.
Короткострокова реструктуризаціяЗупинення подальших процентів
MyCredit описує реструктуризацію, яка може бути запропонована після виникнення прострочення.
Борг розподіляється на чотири платежі, а після підключення програми нарахування процентів зупиняється за умови дотримання нового графіка.
Умови MyCreditРеструктуризація за Законом №3156-IX
Для визначених категорій споживачів, які постраждали від війни та відповідають усім встановленим критеріям, закон передбачає спеціальну реструктуризацію окремих споживчих кредитів.
Закон №3156-IXЯк законно «зупинити кредит»
Просто перестати сплачувати кредит за власним рішенням — це не кредитні канікули і не юридична заморозка. Старий графік продовжує діяти, поки його не змінено договором або законом.
Банк може тимчасово відстрочити частину платежу. Потрібно отримати підтвердження нових умов.
Старий графік замінюється новим, який може бути довшим і мати менший платіж.
Наприклад, для визначених військовослужбовців або інших категорій, прямо передбачених законом.
Для визначених кредитів, забезпечених пошкодженою чи знищеною через війну нерухомістю, діє окремий законодавчий механізм.
Поради експертів перед сплатою штрафу
Що робити, якщо кредитор відмовляється перераховувати санкції
- подайте письмову заяву кредитору з конкретним правовим обґрунтуванням;
- попросіть надати повний розрахунок і пункт договору, на якому ґрунтується кожне нарахування;
- якщо порушуються правила захисту споживачів — зверніться до Національного банку України;
- якщо потрібно визнати умову договору недійсною або зменшити неустойку за ст. 551 ЦК — це питання може вирішувати суд.
FAQ
Чи можна законно списати пеню за кредитом?
Так. Підставою може бути спеціальна норма закону, добровільна домовленість із кредитором або відповідне рішення суду.
Чим пеня відрізняється від штрафу?
За ЦК України штраф обчислюється у відсотках від суми невиконаного зобов'язання, а пеня — від суми простроченого грошового зобов'язання за кожний день прострочення.
Чи може банк сам придумати новий штраф?
Кредитор повинен діяти відповідно до договору та законодавства. Якщо певний платіж не має належної договірної або законної підстави, його варто оскаржувати.
Чи може штраф бути більшим за сам кредит?
Для споживчих кредитів діють законодавчі обмеження. НБУ, зокрема, пояснює спеціальні максимальні межі для мікрокредитів та інших споживчих кредитів.
Чи діє зараз автоматичне списання всіх штрафів через воєнний стан?
Не варто застосовувати це правило до будь-якого договору. Після змін Закону №3498-IX спеціальне звільнення прив'язане, зокрема, до дати укладення споживчого кредиту. Тому спочатку потрібно перевірити конкретний договір.
Чи можна списати штрафи військовослужбовцю?
Для визначених законом категорій військовослужбовців, резервістів і військовозобов'язаних діє спеціальна пільга щодо процентів, штрафів і пені за відповідний період. Потрібно надати кредитору підтвердні документи.
Чи може суд зменшити штраф?
Так. Частина третя статті 551 ЦК України дозволяє зменшити неустойку, якщо вона значно перевищує збитки та за наявності інших істотних обставин.
Чи можна списати штраф у межах реструктуризації?
Це можна запропонувати кредитору. Умови добровільної реструктуризації визначаються конкретною програмою та домовленістю сторін.
Чи зупиняються проценти під час реструктуризації?
Не завжди. Наприклад, деякі банківські програми лише зменшують або переносять платежі. Водночас MyCredit описує окрему реструктуризацію, за якої проценти після активації програми зупиняються.
Як законно поставити кредит на паузу?
Через погоджені кредитні канікули, реструктуризацію або спеціальну законодавчу пільгу. Просто самостійно перестати платити недостатньо.
Чи варто одразу йти до суду?
Не обов'язково. Спочатку доцільно отримати деталізацію боргу та спробувати письмовий перерахунок або реструктуризацію. Якщо спір не вирішується, тоді оцінюється судовий захист.
Куди звернутися, якщо банк нарахував незаконну пеню?
Спочатку подайте письмову вимогу до самого банку. Якщо порушення не виправлено, можна звернутися до НБУ, а питання про недійсність умов договору або судове зменшення санкції вирішує суд.
Не вся сума, яку показує кредитор, обов'язково має однаковий юридичний статус
Якщо борг суттєво збільшився через прострочення, насамперед розділіть його на тіло кредиту, звичайні проценти, пеню, штрафи та інші платежі.
Далі перевірте договір і законодавчі обмеження. Для окремих старіших споживчих договорів Закон №3498-IX прямо передбачає списання санкцій за прострочення. Для визначених військовослужбовців діє спеціальна пільга. В інших випадках штрафи можна пробувати зменшити через реструктуризацію.
Якщо санкція явно непропорційна і кредитор не погоджується на перерахунок, стаття 551 ЦК України дає суду право зменшити неустойку за наявності відповідних підстав.
Головне — не плутати списання штрафу зі списанням самого кредиту: тіло боргу та звичайні проценти можуть продовжувати залишатися до сплати.
