Як правильно розставити пріоритети при погашенні кількох боргів одночасно?
Якщо одночасно є кредитна картка, банківський кредит і кілька мікропозик, найгірша стратегія — хаотично перекидати невеликі суми між усіма боргами.
Спочатку потрібно визначити, які платежі не можна пропустити, де вже виникло прострочення і який борг обходиться найдорожче.
Отримати грошіСпершу захистіть обов'язкові витрати та не допускайте нових прострочень. Далі направляйте вільні гроші на один пріоритетний борг, а не розпорошуйте їх між усіма.
З чого почати, якщо боргів декілька
Не починайте з питання «який кредит закрити першим». Спочатку складіть повну таблицю зобов'язань.
Для кожного кредиту запишіть:
- залишок основного боргу;
- обов'язковий платіж;
- дату найближчого платежу;
- процентну ставку та реальну річну процентну ставку;
- наявність прострочення;
- штрафи, пеню та інші нарахування;
- можливість дострокового погашення;
- чи пропонує кредитор реструктуризацію.
Після цього борги перестають виглядати як одна велика сума і стає зрозуміло, де ризик найбільший.
Пріоритет 1. Не залишайте бюджет без базових витрат
Не варто направляти всю зарплату кредиторам, якщо після цього немає коштів на житло, комунальні послуги, продукти, лікування та дорогу на роботу.
Інакше через кілька днів доведеться знову позичати гроші навіть на звичайні витрати.
Спочатку визначте реальний борговий бюджет
Від чистого щомісячного доходу відніміть необхідні витрати. Сума, що залишилась, і є реальним ресурсом для обслуговування боргів.
Пріоритет 2. Не створюйте нове прострочення
Якщо більшість кредитів ще обслуговуються нормально, намагайтеся виконувати їхні обов'язкові платежі відповідно до графіка.
НБУ нагадує, що кредит потрібно погашати згідно з установленим графіком, а прострочення може призвести до додаткових нарахувань, погіршення кредитної історії та врегулювання заборгованості.
Пріоритет 3. Активне прострочення потребує окремого рішення
Якщо один із кредитів уже прострочений, не завжди правильно спрямовувати всі гроші на дострокове погашення іншого кредиту тільки тому, що в нього вища ставка.
Спочатку з'ясуйте, скільки потрібно для повернення простроченого договору до нормального графіка.
Якщо це реально зробити — такий крок часто має високий пріоритет. Якщо сума вже непосильна, зверніться до кредитора щодо реструктуризації.
Не закривайте прострочення новою дорогою мікропозикою
Якщо новий кредит не зменшує загальну вартість боргу і не створює посильний графік, ви просто переносите проблему на наступну дату платежу.
Пріоритет 4. Вільні кошти направляйте на один борг
Коли обов'язкові платежі виконані і критичні прострочення врегульовані, залишок бюджету можна направити на прискорене погашення одного кредиту.
Тут найчастіше використовують дві стратегії.
| Стратегія | Що погашаємо першим | Коли підходить |
|---|---|---|
| Метод лавини | Борг із найвищою реальною вартістю. | Якщо головна мета — мінімізувати переплату. |
| Метод снігової кулі | Найменший борг незалежно від ставки. | Якщо потрібно швидше скоротити кількість кредитів і звільнити один регулярний платіж. |
Що вигідніше: лавина чи снігова куля?
З математичної точки зору метод лавини зазвичай вигідніший: додаткові гроші направляються на найдорожчий борг, тому майбутні проценти скорочуються швидше.
Але якщо у вас шість невеликих кредитів і складно контролювати всі дати, закриття одного-двох маленьких боргів може значно спростити бюджет.
Практичний компроміс
Спочатку усуньте критичні прострочення. Потім закрийте один дуже маленький борг, якщо це швидко звільнить регулярний платіж. Після цього основні додаткові кошти направляйте на кредит із найвищою вартістю.
Приклад розподілу боргів
| Борг | Стан | Логічний пріоритет |
|---|---|---|
| Кредит А — 42 000 грн | Платежі вчасно, помірна ставка. | Виконувати обов'язковий платіж. |
| Мікропозика — 9 000 грн | Висока вартість, поки без прострочення. | Основний кандидат на прискорене погашення. |
| Картка — 21 000 грн | Уже пропущений платіж. | Спочатку визначити суму для усунення прострочення. |
У такій ситуації направити всі гроші на кредит А лише тому, що він найбільший, зазвичай нелогічно.
Коли потрібна реструктуризація
Якщо після необхідних життєвих витрат доходу недостатньо навіть для мінімально необхідних платежів, проблема вже не вирішується просто правильною черговістю.
НБУ рекомендує звернутися до фінансової установи із заявою про реструктуризацію. Вона може передбачати, залежно від рішення кредитора:
- збільшення строку;
- зменшення щомісячного платежу;
- новий графік;
- перегляд окремих нарахувань;
- інші погоджені умови.
Реструктуризація не надається автоматично: конкретні умови погоджує кредитор.
Важливий юридичний нюанс щодо черговості платежу
Стаття 534 Цивільного кодексу України регулює ситуацію, коли одного платежу недостатньо для повного виконання конкретного грошового зобов'язання.
Це не означає, що закон визначає універсальну чергу між вашим кредитом у банку, кредитною карткою та позикою МФО. У кожного договору діє власний графік та умови погашення.
Що робити в день зарплати
- Відкладіть необхідні витрати до наступного доходу.
- Перевірте платежі, строк яких настає найближчим часом.
- Виконайте обов'язкові платежі за договорами, які обслуговуються нормально.
- Виділіть суму для врегулювання критичного прострочення.
- Увесь залишок направте на один обраний пріоритетний борг.
- Після його закриття перенесіть звільнену суму на наступний кредит.
Три помилки, які збільшують боргове навантаження
- оформлення нової позики лише для внесення чергового платежу;
- дострокове погашення дешевого кредиту, коли інший уже прострочений;
- розподіл додаткових 2 000–3 000 грн потроху між усіма кредитами замість цільового погашення одного.
FAQ
Який кредит потрібно погашати першим?
Спочатку оцініть прострочення та обов'язкові платежі. Для додаткового дострокового погашення зазвичай логічно обирати найдорожчий кредит.
Чи варто спочатку закрити найменший борг?
Це може бути корисно, якщо він закривається швидко та звільняє помітний щомісячний платіж. Але за максимальної економії зазвичай важливіша вартість кредиту.
Що робити, якщо грошей не вистачає на всі платежі?
Не приховуйте проблему. Зверніться до кредиторів щодо реструктуризації та складіть бюджет, виходячи з фактичного доходу.
Чи варто брати новий кредит для закриття старих?
Лише якщо це справжнє рефінансування з економічно кращими умовами. Нова дорога позика, яка просто переносить дату проблеми, збільшує ризик боргової спіралі.
Новий кредит має покращувати бюджет, а не маскувати борг
Якщо після розрахунків вам все ж потрібне фінансування, порівняйте доступні пропозиції, строк, реальну вартість і майбутній регулярний платіж.
Переглянути пропозиції