Реструктуризація · борги · переговори з кредитором

Як правильно домовитися з кредитором про реструктуризацію боргу?

Реструктуризація працює найкраще, коли позичальник не просто повідомляє: «Я не можу платити», а показує кредитору конкретну фінансову ситуацію та пропонує новий графік, який реально здатен виконувати.

Банк або МФО не зобов'язані погоджувати будь-яку запропоновану вами схему, але НБУ прямо рекомендує звертатися по реструктуризацію, якщо фінансовий стан погіршився. Чим раніше розпочати переговори, тим менше шансів накопичити нові прострочення.

Підготуйте цифри Борг, дохід, витрати та реальний доступний платіж.

Зверніться офіційно Не обмежуйтеся тільки усною розмовою.

Запропонуйте рішення Менший платіж, довший строк або іншу схему.

Отримайте все письмово Новий графік, ставку, строк і повну суму.

Переглянути кредитні варіанти Права позичальника

Розрахунок витрат і кредитних платежів за допомогою рожевого калькулятора

Що таке реструктуризація боргу

Реструктуризація — це зміна умов чинного кредитного зобов'язання, щоб зробити його виконання реалістичнішим для позичальника, який зіткнувся з фінансовими труднощами.

Кредитор може погодити, наприклад:

збільшення строку кредиту;
зменшення щомісячного платежу;
тимчасову відстрочку тіла кредиту;
зміну процентної ставки;
скасування частини штрафних санкцій;
поділ простроченої суми на декілька платежів;
об'єднання декількох кредитів;
укладення нового договору замість старого.

Менший платіж не завжди означає дешевший кредит. Якщо строк збільшують із 12 до 48 місяців, навантаження на бюджет може знизитися, але загальна сума процентів — зрости.

Як підготуватися до розмови з кредитором

Переговори значно конструктивніші, якщо ви можете показати, чому старий графік більше не працює та яку суму реально здатні сплачувати.

Залишок боргу Дізнайтеся тіло кредиту, проценти, прострочену суму та інші платежі окремо.

Чистий місячний дохід Зарплата, пенсія, регулярні виплати або інше підтверджене джерело коштів.

Необхідні витрати Житло, харчування, комунальні послуги, транспорт, лікування та утримання сім'ї.

Інші кредити Не приховуйте платежі за іншими банками, кредитними картками чи МФО.

Причина фінансових труднощів Звільнення, зменшення доходу, хвороба, втрата майна або інша суттєва подія.

Посильний платіж Порахуйте суму, яку можете вносити регулярно, а не тільки протягом одного місяця.

Як правильно спілкуватися з кредитором

1. Не ховайтеся від банку Якщо платіж стане проблемою наступного місяця, краще повідомити кредитора зараз, а не після декількох пропусків.

2. Використовуйте офіційні канали Подайте звернення через застосунок, електронну пошту, відділення або інший канал, зазначений банком.

3. Пояснюйте ситуацію цифрами Назвіть дохід до і після його зменшення, загальну суму платежів і те, скільки реально залишається.

4. Не просіть абстрактно «списати кредит» Запропонуйте конкретний варіант: наприклад, зменшити платіж із 8 000 до 4 500 грн та збільшити строк.

5. Попросіть декілька сценаріїв Нехай кредитор покаже, що буде при збільшенні строку, відстрочці тіла або оформленні нового договору.

6. Запитайте про проценти та комісії Окремо уточніть, що буде з уже нарахованими процентами, штрафами та новими процентами після реструктуризації.

7. Не погоджуйтеся лише на усну обіцянку Нові умови мають бути закріплені договором, додатковою угодою або іншим офіційним документом.

8. Перевірте новий графік до підписання Подивіться не лише на перший платіж, а на всі місяці та кінцеву суму до повернення.

Приклад конструктивного звернення до кредитора

«Через зменшення мого щомісячного доходу з 32 000 до 21 000 грн я більше не можу стабільно сплачувати поточний платіж 9 000 грн. Я не відмовляюся від виконання договору та можу регулярно сплачувати приблизно 4 500–5 000 грн на місяць. Прошу розглянути можливість реструктуризації, збільшення строку або іншого графіка та надати письмовий розрахунок нової суми платежів».

Кредитні документи, рахунки та калькулятор для підготовки переговорів із кредитором

Які закони захищають позичальника під час переговорів

Цивільний кодекс України · стаття 651

За загальним правилом договір може бути змінено за згодою сторін, якщо інше не встановлено законом або самим договором.

Цивільний кодекс України

Закон «Про споживче кредитування»

Закон регулює не лише видачу кредиту, а й процедуру врегулювання простроченої заборгованості та взаємодію кредитора, нового кредитора й колекторів зі споживачем.

Закон №1734-VIII

Постанова НБУ №170

Встановлює додаткові правила етичної поведінки під час врегулювання простроченої заборгованості та захищає права боржника при комунікації.

Положення НБУ №170

Закон №3156-IX

Для визначених законом категорій постраждалих від війни споживачів передбачений спеціальний механізм реструктуризації окремих споживчих кредитів.

Закон №3156-IX

Практичні юридичні права, які корисні саме під час переговорів

Ви маєте право вимагати деталізацію боргу

За правилами НБУ кредитодавець, новий кредитор або колектор на вимогу споживача повинні надати змістовну інформацію про прострочену заборгованість.

У такому розрахунку можуть бути окремо зазначені:

сума кредиту;
прострочене тіло кредиту;
нараховані проценти;
прострочені проценти;
комісії;
штрафи та пеня;
інші платежі.

Положення НБУ №170 передбачає надання такої інформації протягом семи робочих днів після відповідної взаємодії, хоча вимагати її в цьому порядку можна не частіше одного разу на місяць.

Ви можете фіксувати переговори

НБУ прямо дозволяє споживачеві фіксувати взаємодію з кредитором або колектором. Такі матеріали можуть бути використані Національним банком під час перевірки дотримання вимог етичної поведінки.

Практичний лайфхак: перед переговорами попросіть деталізовану довідку про борг. Тоді ви обговорюватимете не одну загальну цифру, а окремо тіло, проценти, прострочення та санкції.

Що кредитору та колекторам не дозволено

Наявність прострочення не позбавляє позичальника права на коректне ставлення.

Закон «Про споживче кредитування» та вимоги НБУ регулюють, як саме кредитор або колектор може контактувати з боржником.

Не можна застосовувати погрози

Психологічний тиск і залякування не є нормальним способом врегулювання заборгованості.

Не можна вводити в оману

Кредитор не повинен повідомляти неправдиву інформацію про суму боргу або наслідки несплати.

Є обмеження щодо контактів із третіми особами

Розголошення інформації про борг іншим людям обмежене законом і правилами НБУ.

Не можна примушувати взяти інший кредит

Кредитор чи колектор не повинен вимагати оформити новий споживчий кредит для погашення старого боргу.

Офіційні правила захисту споживачів Національний банк України

Конкретні програми кредиторів із реструктуризації боргів

ПриватБанк

«Кредит готівкою» з простроченням

Для визначених клієнтів із простроченою заборгованістю ПриватБанк має довгострокову програму реструктуризації.

щомісячний платіж — 50% платежу початкового графіка;
строк — до 48 місяців;
перші 12 місяців — ставка 12% річних;
наступний період — 31% або 34% залежно від початкового договору.

Програма доступна клієнтам, за якими банк ухвалив відповідне рішення.

Програми ПриватБанку

ПриватБанк

Прострочена кредитна картка

Для визначених клієнтів із простроченою картковою заборгованістю існує окрема реструктуризація.

ставка — 1% на місяць від залишку;
строк — до 5 років;
виплати переходять на новий графік.

Реструктуризація карток

Sense Bank

Менший платіж або новий кредит

Sense описує реструктуризацію як інструмент для зменшення навантаження на бюджет.

Є два основні сценарії:

збільшення строку чинного кредиту зі зміною платежу, ставки чи комісії;
закриття старого договору новим кредитом на інших умовах.

Кілька кредитів готівкою або споживчих кредитів можна об'єднати в один за наявності персональної пропозиції.

Sense Bank

А-Банк

Реструктуризація вже простроченого боргу

А-Банк прямо передбачає програму для клієнтів, які тимчасово не можуть повністю виконувати попередні зобов'язання, зокрема вже мають прострочення в банку.

Оформлюється новий безготівковий кредит на індивідуальних умовах для врегулювання старого боргу.

Опублікований діапазон суми — від 1 000 до 200 000 грн, а строки залежать від виду програми.

Умови А-Банку

Планування сімейного бюджету та сортування рахунків перед реструктуризацією

Приклад МФО: реструктуризація зі зупинкою процентів

У небанківських кредиторів умови можуть відрізнятися від банківських програм.

Наприклад, MyCredit повідомляє, що на 10-й день після завершення строку договору клієнту може бути автоматично запропонована реструктуризація.

За опублікованою схемою:

накопичений борг ділиться на чотири рівні частини;
перший платіж вноситься під час підключення;
наступні платежі — кожні 30 днів;
після активації реструктуризації нарахування процентів на позику зупиняється.

Важливо виконувати новий графік: сама компанія попереджає, що при його порушенні борг може бути перерахований відповідно до договору.

MyCredit Умови реструктуризації

Коли реструктуризацію можна вимагати за спеціальним законом

Звичайна реструктуризація переважно залежить від рішення кредитора. Але для окремих категорій споживачів під час воєнного стану Закон №3156-IX передбачає спеціальний механізм.

Це стосується лише позичальників і договорів, які відповідають установленим законом територіальним, соціальним та іншим критеріям.

Наприклад, Sense Bank для клієнтів, які відповідають цим вимогам, описує програму зі ставкою 30% річних без щомісячної комісії та перерахунком частини процентів і комісій, нарахованих із 24 лютого 2022 року.

Спеціальна реструктуризація Sense Bank: умови за Законом №3156

Що підвищує шанс домовитися з кредитором

Поведінка позичальника	Чому це допомагає
Звернення до великого прострочення	Кредитор бачить, що ви намагаєтеся вирішити проблему, а не уникаєте контакту.
Документальне підтвердження проблеми	Показує, що зниження платоспроможності має реальну причину.
Конкретна сума нового платежу	Банку простіше моделювати новий графік.
Перший частковий внесок	У деяких програмах кредитор може вимагати власний платіж перед реструктуризацією.
Повний список боргів	Допомагає не створити новий графік, який знову буде непосильним.
Письмова комунікація	Дозволяє зберегти умови пропозиції та історію ваших звернень.

Помилки під час переговорів про реструктуризацію

Обіцяти більше, ніж можете сплатити

Нереалістичний новий графік швидко створить повторне прострочення.

Дивитися тільки на перший платіж

Перевіряйте весь строк і повну суму кредиту.

Не уточнювати долю штрафів

Попросіть окремо пояснити, які суми залишаються, а які можуть бути скасовані.

Брати нову МФО для першого платежу

Це може формально допомогти реструктуризації, але фактично створити ще один дорогий борг.

Не читати додаткову угоду

Саме вона, а не розмова з менеджером, визначає ваші нові юридичні зобов'язання.

Припинити платежі до офіційного рішення

Подана заява сама по собі не означає, що старий графік уже перестав діяти.

Як діяти, якщо кредитор відмовив

Попросіть інший варіант Якщо банк не погодив бажаний платіж, запитайте про довший строк або іншу програму.

Перевірте, чи є спеціальна програма саме для вашого продукту Кредитні картки та кредити готівкою одного банку можуть мати різні механізми.

Попросіть письмову відповідь Це особливо важливо, якщо ви вважаєте, що маєте законне право на спеціальну реструктуризацію.

За порушення прав звертайтеся до НБУ До звернення можна додати документи, листування та інші докази.

Подати звернення до Національного банку Звернення громадян

FAQ

Що таке реструктуризація боргу?

Це погоджена зміна умов кредиту, яка може включати новий строк, платіж, процентну ставку або інший графік погашення.

Чи зобов'язаний банк погодитися на реструктуризацію?

Загалом ні. Звичайна реструктуризація здійснюється за рішенням та згодою кредитора. Винятком можуть бути спеціальні випадки, коли відповідне право прямо встановлене законом.

Коли краще просити про реструктуризацію?

Щойно стає зрозуміло, що старий графік більше не відповідає вашим доходам. НБУ рекомендує не чекати накопичення прострочень.

Що написати кредитору?

Поясніть причину погіршення фінансового стану, вкажіть поточний дохід, необхідні витрати та суму платежу, яку реально можете вносити щомісяця.

Які документи можуть попросити?

Наприклад, довідку про звільнення, документи про зменшення доходу, захворювання, втрату майна або смерть члена сім'ї. Точний перелік визначає кредитор.

Чи можна домовитися вже після виникнення прострочення?

Так. ПриватБанк, А-Банк і Sense мають програми або механізми саме для частини клієнтів, які вже зіткнулися з проблемною заборгованістю.

Чи можна попросити списати штрафи?

Таку пропозицію можна включити до переговорів. НБУ серед можливих варіантів реструктуризації прямо згадує скасування пені та штрафних санкцій. Остаточне рішення залежить від умов програми та закону.

Чи може кредитор зупинити нарахування процентів?

Універсального правила немає. Але окремі програми це передбачають: наприклад, MyCredit заявляє про зупинку процентів після активації реструктуризації та виконання нового графіка.

Чи маю я право отримати детальний розрахунок боргу?

Так. Положення НБУ №170 встановлює порядок, за яким на вимогу споживача має бути надана деталізована інформація про прострочену заборгованість.

Чи можна записувати розмову з колектором?

Так. Положення НБУ №170 передбачає право споживача фіксувати таку взаємодію.

Чи погіршить реструктуризація кредитну історію?

Вона не видаляє попередню історію кредиту, але виконуваний новий графік зазвичай кращий, ніж продовження активних прострочень.

Куди скаржитися, якщо під час стягнення боргу порушують мої права?

Спочатку зверніться до кредитора або колекторської компанії. Якщо проблему не усунено, можна подати звернення до Національного банку України та додати докази.

Домовленість працює краще, коли вона базується на реальних цифрах

Щоб підвищити шанс на реструктуризацію, не намагайтеся переконати банк, що борг «занадто великий». Покажіть, як змінився ваш дохід, які обов'язкові витрати має сім'я та який платіж ви здатні виконувати стабільно.

Попросіть кредитора запропонувати декілька сценаріїв, порівняйте новий строк, ставку та повну суму до повернення. Усі домовленості закріплюйте письмово.

Якщо вже є прострочення, перевіряйте спеціальні програми: ПриватБанк, Sense та А-Банк публікують окремі механізми реструктуризації проблемної заборгованості, а деякі МФО пропонують власні графіки погашення.

І навіть під час конфлікту з кредитором пам'ятайте: борг не скасовує ваших прав як споживача. Ви можете вимагати розрахунок заборгованості, фіксувати взаємодію та звертатися до НБУ, якщо правила врегулювання боргу порушуються.

Переглянути кредитні пропозиції

Умови реструктуризації визначаються конкретним кредитором, договором та фінансовою ситуацією позичальника. Перед підписанням нового графіка перевіряйте процентну ставку, строк і повну суму до повернення.