Куди звернутися по допомогу, якщо боргове навантаження стало непосильним?
Якщо після кредитних платежів уже не залишається достатньо грошей на житло, продукти, комунальні послуги та інші необхідні витрати, проблема не вирішується ще одним випадковим кредитом. Потрібно зменшувати саме боргове навантаження.
В Україні для цього існують різні механізми: реструктуризація банківського кредиту, кредитні канікули, спеціальні воєнні програми, реструктуризація МФО, звернення до НБУ та, у найскладніших випадках, процедура неплатоспроможності фізичної особи.
Коли боргове навантаження вже стало непосильним
Висока сума кредиту сама по собі ще не означає фінансову кризу. Важливіше те, чи вистачає поточного доходу на регулярні платежі та нормальне життя після них.
Куди звертатися залежно від проблеми
| Ситуація | Куди звернутися | Що попросити |
|---|---|---|
| Тимчасово зменшився дохід | Ваш банк або МФО | Кредитні канікули або тимчасове зменшення платежу |
| Поточний графік більше не підходить | Чинний кредитор | Реструктуризацію |
| Уже є прострочення | Відділ проблемної заборгованості банку | Фіксований новий графік |
| Є кілька кредитів одного банку | Банк | Об'єднання кількох договорів |
| Порушуються права позичальника | Спочатку кредитор, потім НБУ | Офіційне врегулювання та скаргу |
| Борг уже об'єктивно неможливо сплатити | Юрист / система БПД | Оцінити процедуру неплатоспроможності |
Конкретні програми банків для реструктуризації боргів
«Кредит готівкою» з простроченням
ПриватБанк має довгострокову програму для визначених клієнтів із простроченою заборгованістю за «Кредитом готівкою».
- щомісячний платіж — 50% від платежу початкового графіка;
- строк — до 48 місяців;
- перші 12 місяців ставка — 12% річних;
- у наступні 36 місяців — 31% або 34% залежно від договору.
Програма доступна лише клієнтам, щодо яких банк ухвалив відповідне рішення.
Умови ПриватБанкуПрострочена кредитна картка
Для визначених власників карток із простроченням банк також має окремий механізм реструктуризації.
- ставка — 1% на місяць від залишку заборгованості;
- строк — до 5 років;
- погашення здійснюється за новим графіком.
Кілька кредитів в один
Sense Bank дозволяє для клієнтів із персональною пропозицією реструктуризувати діючі споживчі кредити через оформлення нового кредиту.
Декілька кредитів готівкою або споживчих кредитів можна об'єднати в один. Новий кредит погашає старі, а щомісячний платіж змінюється відповідно до нових умов.
Реструктуризація Sense BankА-Банк: окремий кредит для проблемної заборгованості
А-Банк прямо зазначає, що послуга «Реструктуризація кредитної заборгованості» розрахована на клієнтів, які тимчасово не можуть виконувати старі зобов'язання, у тому числі вже мають прострочену заборгованість.
Банк оформлює новий безготівковий кредит на індивідуальних умовах для виконання старих зобов'язань перед А-Банком. Опублікований діапазон суми — від 1 000 до 200 000 грн, а строк залежить від конкретної програми.
Що означає «заморозити кредит» на практиці
У законі немає універсальної банківської послуги з офіційною назвою «заморозка кредиту». На практиці під цим можуть мати на увазі різні механізми.
На певний строк переноситься весь платіж або його частина.
Основний борг тимчасово не погашається, але проценти можуть продовжувати нараховуватися.
У межах окремої реструктуризації кредитор може припинити подальше нарахування процентів.
Для окремих спеціальних випадків закон дозволяє призупинити тіло кредиту, проценти та комісії.
Які причини можуть бути підставою для кредитних канікул або реструктуризації
Для добровільної банківської програми остаточне рішення приймає конкретний кредитор. НБУ наводить як типові підтверджені причини погіршення фінансового стану, зокрема втрату роботи або працездатності.
Спеціальна реструктуризація за Законом №3156-IX
Для частини позичальників під час воєнного стану діє спеціальний законодавчий механізм реструктуризації споживчих кредитів.
Наприклад, Sense Bank пояснює, що ним можуть скористатися визначені законом особи, які проживають або проживали на територіях бойових дій чи тимчасово окупованих територіях, а також відповідні ВПО.
Додатково особа повинна відповідати одному з критеріїв:
- соціальна допомога, пенсія або благодійна допомога є єдиним джерелом доходу сім'ї;
- позичальник є батьком або матір'ю багатодітної сім'ї, яка отримує житлову субсидію;
- позичальник або член сім'ї має інвалідність внаслідок війни, а дохід сім'ї відповідає встановленому законом ліміту.
Для договору, який відповідає Закону №3156-IX, Sense описує реструктуризацію зі ставкою 30% річних без щомісячної комісії. Нараховані з 24 лютого 2022 року проценти та комісії перераховуються, а частина, що перевищує передбачений законом рівень 30%, анулюється.
Конкретні приклади «заморозки» кредиту
Приклад 1. ПриватБанк — три місяці без погашення основного боргу
Для визначених клієнтів із чинним «Кредитом готівкою» зі ставкою 1,5% на місяць ПриватБанк має короткострокову реструктуризацію.
Перші три місяці після її оформлення діє відстрочка погашення основного боргу: планові платежі містять 1 грн за тілом кредиту та проценти відповідно до графіка. Строк кредиту подовжується на три платежі.
Приклад 2. MyCredit — зупинка процентів після реструктуризації
MyCredit на 10-й день після завершення строку договору може запропонувати клієнту реструктуризацію накопиченого боргу.
Заборгованість поділяється на чотири частини, а після підключення програми нарахування процентів на позику зупиняється. Якщо новий графік порушити, борг може бути перерахований відповідно до договору.
Приклад 3. Пошкоджене або знищене заставне житло
Законодавство передбачає значно сильніший механізм для окремих кредитів, забезпечених нерухомістю, яка була пошкоджена або знищена внаслідок російської агресії.
За виконання передбачених законом умов та після подання відповідної заяви кредитору може бути призупинено сплату основної суми кредиту, процентів, комісій та інших платежів.
Як правильно попросити банк про кредитні канікули
Що радять люди, які вже проходили через велику кількість боргів
Нижче — самостійно описані випадки з української фінансової спільноти. Це не професійна консультація, але вони показують типові практичні дії людей у подібній ситуації.
«Перекривала кредити іншими МФО»
Авторка описала велику кількість МФО та борги за банківськими картками. Головною помилкою вона назвала постійне перекриття одного платежу новою позикою.
Одна з найбільш підтриманих порад у відповідях: зв'язатися з кожним кредитором, попросити відстрочку або розбити заборгованість на рівні платежі, а не намагатися погасити все новими МФО.
«Написав усім банкам і МФО»
Інший користувач розповів, що сам опинився в схожій ситуації. Він надіслав електронні звернення до банків і МФО, пояснив, що протягом 2–3 місяців не зможе виконувати старий графік, але не відмовляється від зобов'язань.
Паралельно він знайшов додаткову роботу, щоб сформувати кошти для подальшого погашення. Практично корисна частина такого підходу — не зникати від кредиторів, а фіксувати звернення письмово.
Що робити, якщо банк або колектор порушує ваші права
НБУ рекомендує спочатку подати письмове звернення безпосередньо до фінансової установи.
Якщо проблему не вирішено, можна звернутися до Національного банку та додати документи, листування, скриншоти або записи, що підтверджують порушення.
НБУ також нагадує, що колекторам заборонені погрози, психологічний і фізичний тиск, контакти у заборонений час та розголошення боргу третім особам без законної підстави.
Коли варто оцінити неплатоспроможність фізичної особи
Якщо навіть після потенційного зменшення платежів доходу об'єктивно недостатньо для виконання зобов'язань, варто отримати юридичну консультацію.
Система безоплатної правничої допомоги нагадує, що фізична особа може ініціювати процедуру неплатоспроможності, зокрема якщо вона припинила погашення кредитів або не сплачує понад 50% планових платежів за кожним зобов'язанням протягом двох місяців.
FAQ
Що робити, якщо кредитні платежі вже перевищують мої можливості?
Складіть список усіх зобов'язань і зверніться до кредиторів із проханням про реструктуризацію. Не перекривайте автоматично один борг іншим кредитом.
Що таке реструктуризація кредиту?
Це зміна умов чинного боргу: строку, платежу, ставки або графіка. У деяких банках старий кредит може бути закритий новим реструктуризаційним договором.
Чи можна реструктуризувати вже прострочений кредит?
Так. ПриватБанк та А-Банк прямо публікують програми для визначених клієнтів із простроченою заборгованістю.
Що таке кредитні канікули?
Це тимчасове перенесення платежу або окремої його частини. Вони не означають автоматичного списання боргу.
Чи зобов'язаний банк дати кредитні канікули?
Загального права на канікули для будь-якого позичальника немає. НБУ зазначає, що їх запровадження є правом фінансової установи, якщо інше прямо не встановлено спеціальним законом.
Через які причини банк може погодити канікули?
Типові причини — втрата роботи, різке зменшення доходу, втрата працездатності, хвороба або інші обставини, які можна підтвердити документами.
Чи можна повністю заморозити проценти?
Не за кожним договором. Це залежить від конкретної програми або спеціальної норми закону. Наприклад, MyCredit зупиняє нарахування процентів після підключення своєї реструктуризації за умови виконання нового графіка.
Чи може банк заморозити тільки тіло кредиту?
Так. У короткостроковій реструктуризації «Кредиту готівкою» ПриватБанк передбачає три місяці відстрочки сплати основного боргу, але проценти за програмою продовжують сплачуватися.
Що передбачає Закон №3156?
Для визначених категорій постраждалих від війни споживачів він передбачає спеціальну реструктуризацію певних незабезпечених споживчих кредитів за виконання встановлених законом критеріїв.
Чи можна призупинити кредит за знищене заставне житло?
Для кредитів, забезпечених нерухомістю, пошкодженою або знищеною внаслідок російської агресії, закон передбачає спеціальний механізм призупинення основного боргу, процентів, комісій та інших платежів за встановлених умов.
Куди скаржитися на колекторів?
Спочатку подайте письмову скаргу кредитору або колектору. Якщо проблему не вирішено, з доказами можна звернутися до Національного банку України.
Коли варто думати про банкрутство фізичної особи?
Якщо борги вже неможливо обслуговувати навіть після реалістичної реструктуризації, варто отримати правову консультацію щодо процедури неплатоспроможності.
Головне — не збільшувати борг, а змінити його структуру
Якщо кредитне навантаження стало непосильним, перший крок — звернутися до чинних кредиторів. Перевірте, чи має банк програму реструктуризації, відстрочку тіла кредиту, кредитні канікули або можливість об'єднати кілька договорів.
Конкретні програми в Україні вже існують: ПриватБанк може зменшити платіж за окремими проблемними кредитами, Sense дозволяє переоформлювати й об'єднувати кредити, а А-Банк працює з визначеними клієнтами, які вже мають прострочення.
«Заморозка» також буває різною: від тимчасової паузи в тілі кредиту до повного призупинення основної суми, процентів і комісій у спеціальних випадках, прямо передбачених законом.
Якщо переговори не допомагають, а права порушуються, наступними маршрутами є НБУ та правнича допомога. За стійкої неплатоспроможності вже варто оцінювати судову процедуру відновлення платоспроможності.
