Чи існують законні способи заморозити зростання пені за кредитом?
Так. В Україні існують ситуації, коли пеня та штрафи за прострочення не повинні нараховуватися взагалі, а вже нараховані санкції можуть підлягати списанню. В інших випадках їх можна зупинити або зменшити через офіційну реструктуризацію.
Але потрібно розрізняти пеню, штраф і звичайні проценти за кредитом. Замороження штрафних санкцій не завжди означає автоматичне припинення нарахування процентів за користування кредитними коштами.
Спочатку потрібно зрозуміти: пеня і проценти — це не одне й те саме
Тому вимога «заморозити пеню» повинна починатися з детального розрахунку: скільки становить тіло кредиту, звичайні проценти, комісії, пеня, штраф та інші платежі за порушення.
Воєнний стан: пеня та штрафи за прострочення кредиту
Один із найважливіших механізмів міститься у пункті 18 Прикінцевих та перехідних положень Цивільного кодексу України.
На період воєнного або надзвичайного стану та протягом 30 днів після його припинення позичальник у випадку прострочення грошового зобов'язання за кредитом або позикою звільняється від:
- відповідальності, передбаченої статтею 625 ЦК України;
- неустойки;
- штрафу;
- пені за таке прострочення.
Закон також передбачає, що відповідні штрафні платежі, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання кредитних зобов'язань, підлягають списанню кредитором.
Закон обмежує і максимальний розмір пені
Навіть у ситуаціях, коли пеня законно може застосовуватися, кредитор не може встановлювати її безмежно.
Стаття 21 Закону України «Про споживче кредитування» встановлює спеціальні обмеження.
| Обмеження | Що означає |
|---|---|
| Пеня | Не може перевищувати подвійної облікової ставки НБУ за відповідний період та 15% суми простроченого платежу. |
| Загальна неустойка | Сукупна сума штрафу, пені та інших платежів за порушення для відповідних споживчих кредитів не може перевищувати половини суми, одержаної за кредитом. |
| Збільшення ліміту | Установлені законом обмеження не можна погіршити домовленістю сторін. |
Найпростіший законний спосіб зупинити подальше зростання санкцій — реструктуризація
НБУ прямо рекомендує людям, які більше не можуть виконувати старий графік, звертатися до банку або фінансової компанії по реструктуризацію.
Серед можливих варіантів НБУ називає:
- подовження строку кредиту;
- зменшення щомісячного платежу;
- скасування пені та штрафних санкцій;
- часткове списання боргу;
- зміну інших умов договору.
Спрощена процедура: як попросити списати або зупинити пеню
Як знайти спільну мову з МФО
Для МФО практично важливіше показати, що ви не уникаєте боргу, а пропонуєте варіант його реального погашення.
«Я хочу врегулювати заборгованість та продовжити погашення кредиту. Прошу надати деталізований розрахунок тіла кредиту, процентів, пені, штрафів та інших платежів. Також прошу провести перерахунок штрафних санкцій відповідно до чинного законодавства та розглянути можливість їх списання в межах реструктуризації. Я можу стабільно сплачувати ___ грн на місяць. Прошу запропонувати письмовий графік, який не передбачає подальшого збільшення санкцій за умови його належного виконання».
Що реально варто просити
- зафіксувати точний залишок боргу;
- списати неправомірно нараховану пеню;
- добровільно скасувати решту штрафних санкцій;
- припинити подальше зростання санкцій;
- розбити залишок на декілька платежів;
- встановити конкретні дати платежів;
- письмово підтвердити умови реструктуризації.
Особливі законні пільги для військовослужбовців
Для визначених категорій військовослужбовців діє додатковий спеціальний захист.
Пункт 15 статті 14 Закону України «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей» передбачає, що для визначених законом військовослужбовців і членів їхніх сімей:
- не нараховуються штрафні санкції;
- не нараховується пеня;
- за відповідними кредитами не нараховуються проценти за користування кредитом.
Закон містить винятки для окремих видів кредитів, тому необхідно перевіряти саме свій договір і статус особи.
Якщо кредитор продовжує нарахування, НБУ рекомендує надати установі документи, які підтверджують право на відповідну пільгу, та подати письмове звернення.
Кредитні канікули теж можуть зупинити штрафні санкції
Кредитні канікули — це погоджена кредитором пауза або тимчасово змінений порядок погашення.
НБУ пояснює, що під час правильно оформлених кредитних канікул за несплату відповідно до погоджених умов пеня та штрафи не нараховуються.
Що рекомендує фінансовий експерт
Спочатку зупиніть зростання проблеми
Якщо борг уже прострочений, направляти невеликі випадкові платежі без розуміння їхньої черговості іноді малоефективно.
Спочатку отримайте актуальний розрахунок, домовтеся про списання санкцій і новий графік.
Після цього платежі мають системно зменшувати залишок боргу, а не лише покривати нові нарахування.
Усі домовленості переводьте в письмову форму
Усна фраза оператора «ми більше нічого не нараховуватимемо» не замінює договір або офіційне рішення.
Попросіть письмово зафіксувати: новий залишок, списану суму, строки платежів і наслідки виконання нового графіка.
Зберігайте заяви, відповіді, електронні листи, скриншоти кабінету та квитанції.
Коли потрібно звертатися до НБУ
Якщо банк або МФО відмовляється пояснити розрахунок, продовжує нараховувати санкції, які, на вашу думку, суперечать закону, або ігнорує письмове звернення, порядок дій такий:
- спочатку подайте офіційне звернення самій фінансовій установі;
- попросіть письмову відповідь і детальний розрахунок;
- збережіть договір, графік і квитанції;
- якщо питання не вирішено — зверніться до Національного банку.
Чого не потрібно робити
FAQ
Чи може пеня за кредитом зростати без обмежень?
Ні. Стаття 21 Закону «Про споживче кредитування» встановлює обмеження на пеню та загальну суму санкцій.
Чи нараховується пеня під час воєнного стану?
Пункт 18 Перехідних положень ЦК України звільняє позичальника від сплати неустойки, штрафу та пені за відповідне прострочення протягом воєнного стану та 30 днів після його припинення або скасування.
Що робити з пенею, нарахованою після 24 лютого 2022 року?
Закон передбачає списання відповідних штрафних санкцій за прострочення. Попросіть кредитора надати розрахунок та провести перерахунок.
Чи означає це, що проценти теж не потрібно платити?
Ні. Пеня та звичайні проценти — різні платежі. Загальне правило щодо штрафних санкцій не означає автоматичного припинення всіх процентів.
Чи можна домовитися з МФО про списання пені?
Таке може бути частиною реструктуризації. НБУ прямо називає скасування пені та штрафних санкцій одним із можливих варіантів реструктуризації.
Чи МФО зобов'язана погодити мою реструктуризацію?
Звичайна добровільна реструктуризація залежить від рішення фінансової установи, якщо спеціальна норма закону не встановлює інше.
Як краще попросити МФО зупинити зростання боргу?
Запропонуйте конкретний виконуваний графік і попросіть зафіксувати залишок, списати санкції та не нараховувати нові за умови виконання домовленості.
Чи допомагають кредитні канікули?
Вони можуть тимчасово зняти навантаження та не допустити нових штрафів, але не списують сам кредит.
Чи є окрема пільга для військових?
Так. Для визначених статтею 14 Закону №2011-XII категорій діють спеціальні правила щодо процентів, пені та штрафних санкцій. Є законодавчі винятки, тому конкретний кредит потрібно перевіряти окремо.
Чи потрібно самому писати заяву про списання?
Якщо в розрахунку залишилися санкції, практично доцільно подати письмову заяву та прямо попросити перерахунок.
Що робити, якщо МФО не відповідає?
Збережіть підтвердження звернення. Якщо питання захисту прав споживача не вирішено безпосередньо з установою, можна звернутися до НБУ.
Чи може кредитор списати частину боргу?
Таке може бути добровільною умовою реструктуризації. НБУ серед можливих варіантів прямо називає часткове списання боргу.
Чи варто платити частину боргу до погодження реструктуризації?
Платіж зменшує зобов'язання відповідно до правил договору, але перед великою домовленістю корисно уточнити, як саме він буде зарахований і який залишок залишиться після нього.
Куди скаржитися на незаконні нарахування?
Спочатку — самій фінансовій установі. Якщо питання не вирішено — до Національного банку України. У спірних складних випадках доцільна також індивідуальна юридична консультація.
Зростання пені можна зупинити законно — але спочатку потрібно відокремити її від самого боргу
Насамперед отримайте детальний розрахунок: тіло кредиту, проценти, пеня, штрафи та комісії.
Пункт 18 Перехідних положень Цивільного кодексу встановлює спеціальний захист від штрафних санкцій за прострочення під час воєнного стану, а стаття 21 Закону «Про споживче кредитування» додатково обмежує розмір пені.
Якщо старий графік уже непосильний, наступний крок — реструктуризація. НБУ прямо називає серед її можливих умов скасування пені та штрафів, зменшення платежу і навіть часткове списання боргу.
При роботі з МФО найкраща переговорна позиція — не відмова від боргу, а конкретний план: «зафіксуйте залишок, списуйте санкції, я виконуватиму новий графік».
