Як поточні прострочені платежі впливають на мою історію в УБКІ?
Поточне прострочення — один із найважливіших негативних факторів кредитної історії. У звіті можуть відображатися дата виникнення прострочення, його сума, стан погашення та історія платежів.
Це не означає, що закон автоматично забороняє вам отримати новий кредит. Але банк або фінансова компанія може побачити проблему і врахувати її у власній системі оцінки ризику.
Чим довше залишається активне прострочення, тим сильніше воно може погіршувати кредитний рейтинг і шанси на нове фінансування.
Яку інформацію про прострочення бачить УБКІ
Закон України «Про організацію формування та обігу кредитних історій» прямо передбачає внесення до кредитної історії відомостей про виконання кредитного договору.
Коли саме зобов’язання перестало виконуватися за встановленим графіком.
Яка частина кредитного зобов’язання залишається непогашеною.
Чи залишається прострочення активним, чи борг уже був погашений.
Як позичальник виконував зобов’язання протягом усього строку договору.
Як прострочення впливає на кредитний рейтинг
УБКІ пояснює, що кредитний рейтинг формується на основі багатьох факторів: поточного боргового навантаження, частоти звернень по кредити, кількості відкритих договорів і дисципліни платежів.
Сам факт виходу на прострочення знижує оцінку. Подальше збільшення його тривалості може погіршити рейтинг ще сильніше.
Що відбувається після 90 днів
У власній скоринговій моделі УБКІ активне прострочення понад 90 днів відображається кредитним балом 0. Це правило скорингу УБКІ, а не законодавча норма, яка автоматично забороняє будь-яке кредитування.
Чи одне невелике прострочення зіпсує історію назавжди?
Ні. Кредитна історія показує не лише один негативний епізод, а всю дисципліну виконання зобов’язань. Коротка одноразова затримка та тривале систематичне невиконання платежів — це різні за рівнем ризику ситуації.
Однак навіть після закриття боргу минулі порушення графіка можуть залишатися видимими у кредитній історії. Тому краще не чекати, поки коротке прострочення перетвориться на тривале.
Що бачить новий кредитор
За інформацією УБКІ, при зверненні по новий кредит кредитор може перевіряти відкриті та закриті позики, поточну заборгованість, наявність прострочень, минулу дисципліну платежів і частоту звернень за кредитами.
| Ситуація | Як вона виглядає в кредитному профілі | Можливий наслідок |
|---|---|---|
| Усі платежі вчасно | Позитивна дисципліна погашення | Зазвичай покращує оцінку ризику |
| Коротке прострочення | Фіксується порушення графіка | Може знизити рейтинг |
| Активне тривале прострочення | Кредит залишається непогашеним із простроченим боргом | Суттєво погіршує шанси на новий кредит |
| Прострочення погашене | Статус боргу оновлюється, але історія договору залишається | Краще за активне прострочення, але минула затримка не зникає миттєво |
Чи зникає прострочення після повного погашення?
Після погашення кредитор передає оновлені дані, і в історії має бути відображено фактичний стан зобов’язання. Проте погашення не означає повного видалення всіх відомостей про кредит.
Закон передбачає, що інформація за кредитним договором зберігається бюро протягом 10 років з моменту припинення кредитного правочину. УБКІ також зазначає, що інформація щодо виконаного договору залишається в базі протягом цього строку.
Як швидко оновлюються дані після оплати
Дані в УБКІ не оновлюються в режимі реального часу. Інформацію передає кредитор, тому між фактичним платежем і його появою у кредитній історії може пройти певний час.
УБКІ окремо попереджає: якщо прострочений борг було погашено недавно, інформація могла ще не надійти від кредитора. Тому після оплати варто зберегти квитанцію та через деякий час повторно перевірити звіт.
Не потрібно платити за «видалення правильної історії»
Якщо прострочення справді було, його не можна просто легально «стерти» за гроші. Інша ситуація — якщо запис помилковий, належить іншій людині або кредитор передав неправильну суму. Таку інформацію можна оскаржити.
Що робити, якщо в УБКІ вказане неправильне прострочення
Закон дає право оскаржувати інформацію у кредитній історії. УБКІ також дозволяє повідомити, який саме договір або запис ви вважаєте некоректним.
- Отримайте свій кредитний звіт.
- Знайдіть конкретний договір із неправильними даними.
- Підготуйте квитанції, довідку про закриття кредиту або інші документи, що підтверджують вашу позицію.
- Подайте звернення до УБКІ щодо спірної інформації.
- Паралельно зверніться до кредитора, який передав дані, та вимагайте їх перевірки.
Як безкоштовно перевірити свою кредитну історію
Закон передбачає право фізичної особи один раз протягом календарного року безоплатно ознайомитися зі своєю кредитною історією.
Безоплатне ознайомлення також передбачене у випадку, коли користувач бюро відмовив вам в укладенні кредитного правочину. За законом бюро має надати відповідну інформацію протягом двох робочих днів після отримання належного запиту.
Як покращувати кредитну історію після прострочення
Послідовність важливіша за швидкість
Першочергове завдання — закрити активне прострочення або домовитися з кредитором про реалістичний порядок погашення. Потім потрібно дотримуватися нового графіка та не створювати додаткове боргове навантаження без необхідності.
- у першу чергу погасіть активне прострочення;
- перевірте, чи кредитор передав оновлені дані;
- не допускайте нових затримок за іншими договорами;
- закрийте непотрібні кредити або карткові ліміти, якщо вони створюють зайве навантаження;
- не подавайте багато нових кредитних заявок одночасно;
- періодично перевіряйте кредитну історію на помилки.
FAQ про прострочення та УБКІ
Чи бачить УБКІ один день прострочення?
Немає універсального правила, що будь-яка одноденна затримка миттєво з’являється у звіті. Дані надходять від кредиторів відповідно до їхнього циклу передачі інформації.
Чи можна видалити прострочення після погашення?
Якщо інформація правильна, погашення змінює стан боргу, але не стирає історію договору. Помилкові відомості можна оскаржувати.
Чи дадуть кредит після погашення прострочення?
Це вирішує конкретний кредитор. Він оцінює не тільки факт погашення, а й доходи, поточні кредити, історію платежів та власні критерії ризику.
Скільки років зберігається кредитна історія?
Закон встановлює десятирічний строк зберігання інформації з моменту припинення кредитного правочину.
Що найбільше покращить рейтинг після прострочення?
УБКІ рекомендує насамперед погасити поточні прострочення, а надалі вчасно виконувати зобов’язання та не накопичувати надмірну кількість одночасних кредитів.
Перед новою заявкою перевірте, що бачить кредитор
Якщо прострочення вже погашене, перевірте оновлення кредитної історії. Після цього можна порівнювати доступні кредитні пропозиції з урахуванням реального стану вашого профілю.
Переглянути кредитні пропозиціїОфіційні та корисні джерела
